日前，上海高金金融研究院联合支付宝发布《2020国人理财趋势报告》，报告显示，近四成用户已经配置了“短期开销、保险保障、投资增值”这“三笔钱”，其中90后占到近一半。这一数字表明，国人理财正逐步走向年轻化。

　　随着经济社会发展，居民财富不断积累、增长，越来越多的人开始认识到投资理财的重要性。如今，“90后”“00后”正逐渐成为劳动人口的主力军。这两个群体的年轻人，对新生事物的感受更灵敏、接纳意愿更强、理解掌握更快，而理财市场的不断发展、壮大，自然而然地吸引他们的大量关注和参与。

金华年轻人如何理财？对于初入理财市场的“小白”，专家又有哪些建议与妙招？记者近日对此作了调查。

　　特征一：

　　理财走向年轻化 资产配置多元化

　　市区“90后”林丹从上大学起就有个习惯——记账。“这个习惯虽然听起来有些‘老派’，但是能更加清楚地帮助自己梳理和掌握自身的财务状况。”林丹说，以前记账用的是本子，现在有了手机记账App，每个月的工资、奖金、投资预期收益、偶然性收入等可以分门别类记录，支出也一样。如此一来，可以将每个月的个人生活开支计算得清清楚楚。林丹每个月的支出与收入保持合理比例，并在收入中预先保存部分备用金。此外，她还购买了相应的人身及财产保险。

　　“很多人有一个认识误区，认为理财是一种高风险、高成本的投资行为，其实理财涵盖的范围很广，并非投入高额本金才算理财，生活中的开源节流也是一种理财方式。”金华某理财工作室负责人虞惠妹认为，开源节流，首先要合理规划安排生活中的各项收支，这样才能慢慢实现财富的积累。其次，要正确认识自己的风险承受能力，将收支比控制在合理范围内。

　　2007年入行以来，中国银河证券金华营业部理财经理施兴昌的客户群体中，年轻人占比逐年增加。“一般来说，年轻人的房贷车贷压力比较大，相对而言，40岁以上人群的财务压力会更轻一些。理财市场一直以中老年投资者居多，不过随着移动互联网的普及，近年来正不断趋向年轻化。”施兴昌说。

　　除了年龄层的变化，随着居民财富增长，资产配置方式也从单一储蓄向理财、证券、基金等多元资产配置转型，逐渐呈现多元化趋势。施兴昌说，尤其是股票市场，从核准制过渡到注册制后，股票数量越来越多，挑选股票的专业性要求也越来越高，但大部分人并不擅长做这件事，也正因为如此，“让专业的人做专业的事”这一理念越来越受到大众认可。

　　上海财经学院浙江学院金融系主任李健告诉记者，该校金融系大约有20%～30%的学生参与实际金融股票投资，主要包括支付宝、基金、炒股、期货，其中以炒股为主。投资情况视学生家庭经济能力决定，普遍在几万元左右，多的几十万元。李健介绍，理财理念年轻化是一个非常显著的趋势，在他们学校，许多统计学等非金融专业的学生也有很大的理财兴趣，每年学校都会鼓励学生参加大学生证券投资大赛，提升金融理财技能。

施兴昌提醒，由于早期金融监管比较宽松，互联网金融曾出现野蛮生长、鱼目混珠的现象。现在借助手机动动手指就能轻松投资理财，市民更要小心资金盘骗局。他提醒，理财时需选择正规的金融机构，必要时也可多听取专业人士的意见和建议。此外，年轻人初步接触投资理财，应以稳健为基本原则，不宜盲目追求高收益、高回报。各类理财产品中，货币基金、指数基金定投、国债、国债逆回购、银行理财产品等，都是比较适合的低风险理财产品。

　　特征二：

　　投资意愿较高 风险承受能力较强

　　金华年轻人理财还呈现怎样的特点？记者采访了解到，一方面由于高房价，年轻人觉得靠自己攒钱一时买不起房，有了闲钱还不如拿来投资，投资意愿比较强；另一方面，“90后”“00后”这两代人风险承受能力比较强，也可以说是风险偏好比较高，有人甚至追求投资的刺激感。

　　“上中学开始，家里大人就把我带到证券交易所。很快，我发现自己对红红绿绿的数字特别感兴趣，慢慢地也开始学着看K图。”1993年出生的张鹏程回忆，当年收到大学录取通知书不久，他就向爸妈借了两三万元去开户，从此每天等着股票开市成了他的“必修课”。

　　张鹏程认为，看股票不能只关心它的价格，要考虑股票的成长性，并非高股价就是高风险。“与其把时间和金钱花在打游戏、买奢侈品上，不如花在理财上，培养自己的财商。其实我从高中就开始买基金了，所以在风险把控上有一定的经验。”他说。

　　有调研数据显示，理财用户中愿意买股票的仅占两成，超九成用户倾向于选择基金理财。“如果觉得玩股票难度太大，可以先尝试买基金。”施兴昌认为，定期定额投资可以有效抚平投资心态的波动，同时起到强制储蓄的作用。基金定投是比较适合广大老百姓的理财工具，是普通上班族和年轻人获得投资收益的良好途径之一。

　　琼琼（化名）大学毕业后进入金华本地一家企业工作。2016年开始试水理财，用每月的结余资金进行基金定投。刚开始工作的时候工资不高，定投了2只基金，每只200元/月。随着收入增加，定投额度也逐步增加，目前每个月投1000元，手上的基金数量也增加到5只，累计投入7万元本金。在今年7月份股市行情火爆的时候，她进行了一些赎回操作，目前获利近7万元，年化收益率约15%。琼琼说，因为自身经济实力、年龄和阅历等因素，平时接触理财产品的类型相对比较少，凭一己之力很难对资产配置需求做全盘考虑，不足以承担高风险高收益的复杂产品，因此理财时会更青睐安全稳健型产品。对于如何投资基金？琼琼说，五年下来，她掌握了一套经验：选择基金本身就是偏长期的投资，基金定投贵在坚持。当行情火爆的时候，可考虑部分落袋为安。具体基金配置选择上可听取专业人士的介绍。

　　“投资股票，很多人会去关注盘中变化。基金则完全没这个必要，因为申购赎回都是以收盘价结算。既然选择了投资基金，也就是选择了相对周期偏长的投资。不用天天去操心，但也不代表不管。持有过程中还是需要定期对它进行评估。”施兴昌说，每隔三个月，基金会披露季度报告，公布它的持仓、规模、对未来行情的研判等内容，这个时候要仔细评估手头基金的基本面是否发生变化，然后决定是否需要调整。

　　专家建议：

　　理财其实是个学习过程调整心态做中长线投资

　　虽说基金相比股票更显稳健，但投资基金亏钱的也不在少数。“有一部分人开始投的时候亏了钱，就没坚持下去，而基金行情也是有周期性的。”施兴昌说，基金本质是委托基金经理投资，底层资产还是股票，它与行情挂钩，如果行情不好，会出现短期回撤，而股票市场是螺旋式上涨的，时间越久，赚钱的概率更大。年轻人忙于学习、工作，往往没有很多精力去钻研理财知识，不妨试着抱着偏中长线投资的思维调整好自己的心态。

　　网络调查数据显示，支付宝平台上线基金至今，用户平均持有基金的时间为337天，这表明人们长期持有基金产品的习惯也在增强。同时，支付宝平台上近四成用户的持仓时间在一年以上，但也有三成用户买入后不到一个月就会清仓。结果表明，持仓时间越长越有可能赢得收益。

　　“不管是投资基金还是投资股票，最要不得的心态就是追涨杀跌，我们在理财时需要设定好自己的预期收益率以及下限，达到收益预期就要适当作出调整。”虞惠妹跟我们分享了自己刚参加工作时的一段理财经验。2006～2008年股票大牛市，一波行情下来，很多人都挣到了钱，她也不例外，整体基金投资收益达到450%。但虞惠妹很快意识到基金市场出现供不应求、投资过热等现象，于是她卖掉了手头所有的股票型基金，买进了相对稳定的债权类和货币类基金。果然，2008年牛市结束，股票行情开始低迷，很多人又开始急着撤资出市，但她并没有急着卖掉手上的基金，而是看准个别基金后又追加了些手头的闲散资金，2009～2015年整体投资收益也有150%。

　　“我们的投资目光不能只盯着某个阶段业绩最好的那几支基金和股票，很有可能这个阶段买进去，下阶段业绩就可能不好了。”虞惠妹认为，一定要全方面考量评估一支基金或股票的“长跑能力”，这也就是中长线投资能力。从理财行为来说，就是要坚持价值投资，要符合投资逻辑，基金和股票的整体运作模式、底层资产和投向、盈利模式等都是需要考量的因素。

　　李健表示，越早投资，能承担的风险就越大。理财的过程其实是一个学习的过程，涉及个人心态、风险意识能力、价值评估分析等综合能力。理财年轻化的趋势，更是代表这帮主力军承担风险能力和经济能力不断提升的同时，投资能力也在随之提升。

　　“我们学校有一节专业实践课叫基金管理事务课，以模拟投资的方式，让学生树立一定的风险意识，并对公司估值、技术指标等专业分析有更具象的概念。”李健建议，有意向进行证券理财的年轻人可以先尝试模拟炒股来激发兴趣，再慢慢开始以实际金融投资对炒股票有一个更深的了解，这样的理财体验最佳。

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